Este si es un seguro exclusivo de coches, aunque la referencia «a Terceros», bien puede atribuirse a cualquier Responsabilidad Civil. Aun así en este nos centraremos en el de coches. No hay mucho para explicar sobre este seguro, pero de todas formas, las posibles dudas que puedan tener se las solucionaremos. Explicaremos qué es, los tipos que hay, las mejores compañías y las preguntas más frecuentes que se suelen hacer los asegurados, además de nuestro consejo final.
¿Qué es un Seguro a Terceros General?
Es el que todo conocemos como «Seguro Obligatorio», el mínimo que nos exige la ley para poder circular. La base de este seguro es la Responsabilidad Civil Obligatoria que nos cubre de los posibles daños a otros (terceros) en caso de siniestro. Hay que tener en cuenta que ni a nosotros ni al coche nos protege. Al ser el seguro básico también es el más barato y en su modalidad más sencilla el que menos coberturas ofrece, aunque las compañías suelen «adornarlo» con alguna cobertura extra para atraer la atención del cliente. Otra política que usan (y está muy extendida) es la guerra de precios, en este campo las que suelen tener ventaja son las compañías que operan por internet, por eso las llamadas grandes tienen filiales que trabajan de esta forma.
¿Cuántos tipos hay de este seguro?
No pueden ser considerados «tipos» por el hecho de que tengan más de la cobertura exigida por la ley, es decir, la obligatoria, aun así podemos considerar que dos tipo de Seguros a Tercero, son: el básico y el ampliado, los definiremos.
-
Seguro a Terceros Básico
Es el ya descrito, el obligatorio. Su cobertura (se podría decir que única) es la Responsabilidad Civil Obligatoria, o lo que es lo mismo cubre los daños a otros y al vehículo ajeno en caso de siniestro, pero no quiere saber nada de nosotros, no nos cubre absolutamente en nada. Circular sin él ocasionará que nos sancionen y no nos permitan seguir conduciendo. No vale la pena el riesgo viendo los precios que andan por ahí.
-
Seguro a Terceros Ampliado
Es el mismo que el anterior pero con coberturas extras que lo pueden llegar a convertir en casi un seguro a Todo Riesgo. Estas coberturas pueden ser: Robo, Incendio, Responsabilidad Civil Voluntaria que es complementaria a la Obligatoria, Defensa Jurídica, Lunas, Seguro del Conductor, Asistencia en Carretera, Remolque, Vehículo de Sustitución incluso Seguro del Conductor Ampliado (hay compañías que tienen más, pero estas son las más comunes). Como podemos ver le falta muy poco para ser un Todo Riesgo. Normalmente se suelen escoger las coberturas que más nos interesen, decir por último como dato estadístico, que este es el seguro más contratado en nuestro país.
No hay más tipos en este seguro y, como ya dije, el hecho de contratar una u otra cobertura no lo convierte en un tipo de seguro diferente.
¿Cuáles son las mejores compañías?
En este caso (y no lo quiero hacer un precedente), sí vamos a listarlas por precios, el motivo es que al estar las coberturas muy definidas, todas las compañías ofrecen prácticamente lo mismo, de forma que lo haremos por precios. Teniendo en cuenta las ofertas que se ven por los medios (caso de Mutua que dice mejoran cualquier precio o Axa que ofrece un 60%), voy a ceñirme a lo encontrado en comparadores y foros (sin descuidar la excelencia de la compañía).
-
Nuez
Nuez suele encabezar las listas si hablamos de precios. Pertenece a Línea Directa y es, con diferencia, la más barata del mercado, otra cosa es el trato que recibe en los foros, no muy bueno por cierto.
-
Direct Seguros
No va exageradamente por encima de la anterior, pero en cambio ofrece una interesante propuesta, operan on line y ha conseguido hacerse con una buena imagen en este sector.
-
Axa
Axa. Me sorprendí cuando vi que una de las grandes con toda su infraestructura y medios sea la tercera compañía más barata del mercado, sin embargo así es y esta sí ofrece solvencia y credibilidad suficientes.
-
Génesis
Tiene una oferta interesante y a buen precio aunque creo que cometen un error con no incluir el anticipo de la indemnización (lo tienen casi todos los demás).
No quiero dejar pasar este apartado sin mencionar a Mapfre y a Regal, la primera consigue mejorar precios a través de Verti, su filial, aunque no llega a los más baratos, y a Regal porque también tiene precios similares a Génesis, aunque con menor infraestructura.
Preguntas frecuentes y consejos
¿Cómo calculan primas las compañías?
Tienen en cuenta los años de carné, la edad, el vehículo y cualquier otro factor que aporte riesgos.
¿Cómo cambio de aseguradora?
Según la ley tenemos que avisar con un mes de antelación, es recomendable hacerlo por escrito y dejar constancia. Si lo hacemos así (con un mes) la compañía puede reclamarnos la cuantía de la póliza.
¿Cómo contrato el seguro más barato?
Hay varios factores que influirán en el precio de nuestro seguro. Lo primero es contratar solo las coberturas que realmente necesitemos, tener una baja siniestralidad para conseguir bonificaciones y por último, mirar precios en distintas compañías o hacer uso de los comparadores.
¿Qué es el valor venal de un coche?
Es el valor del vehículo con la misma marca y antigüedad en el momento del siniestro.
¿Qué es el valor nuevo?
Es el valor del vehículo tasado como nuevo en el momento del siniestro.
¿Qué pasa si me cogen conduciendo sin seguro?
Puede resultar tedioso y grave, hasta se puede incurrir en delito penal, se llevarán el coche a un depósito y en 5 días debemos presentar un seguro además de pagar los gastos y por último podemos recibir una multa que va desde 600 € hasta 3000 €.
¿Si el coche tiene seguro lo puede conducir cualquiera?
Lo conveniente sería notificarlo a la compañía y declararlo como segundo conductor, si fuera un acto puntual, la compañía no pondrá problemas si el conductor tiene menor riesgo que nosotros mismos.
¿Cuánto dura mi Seguro de Coche?
La duración normal (en casi todos los casos) es de un año.
¿Si tengo varios coches cuantos seguros necesito?
Uno por cada coche. Un seguro solo puede cubrir a un vehículo.
¿Se puede cambiar el coche en un seguro?
Depende de la compañía, no todas lo aceptan. De cualquier forma, si lo hacen har un estudio del nuevo coche y reharán la póliza.
¿Se puede cambiar al titular de un seguro?
No, no puede cambiarse. Como alternativa podemos cambiar a los conductores asegurados en dicha póliza. Para cambiar al titular hay que hacer un seguro nuevo.
¿Se puede fraccionar el pago del seguro?
Hay compañías que lo permiten y otras que no.
¿Cuándo entra en vigor el seguro?
La fecha aparece en la póliza.
No hay consejos específicos para este tipo de seguros, pero si debemos tener en cuenta que la póliza básica es obligatoria, por eso hice hincapié en los precios, si buscamos más coberturas el consejo es que nos armemos de paciencia y miremos, la oferta del mercado es inmensa y muy diferentes entre ellas. No es conveniente dejarse llevar por recomendaciones ajenas del tipo «el mío está muy bien…», cada conductor tiene su circunstancia y todas son únicas.