El seguro de decesos es uno de los seguros (junto con el de Vida) que querríamos cobrar muy tarde. Los funerales y sepelios, con todo lo que arrastran, suelen ser verdaderamente costosos, si son buenos. Elegir un seguro de Decesos no es para tomarlo a la ligera.
Aquí le explicaremos en detalle todos los pormenores y características de este tipo de seguros, para que llegado el momento sus familiares o quien tenga que afrontar el problema, no tengan dificultades,
¿Qué es un Seguro de Decesos?
Cuando era pequeño tengo una imagen nítida de un señor con bigotes que venía a casa de mis abuelos cada mes, la respuesta de mi abuela a la pregunta de « ¿quién es ese abuela?» siempre fue: «es el de los muertos». Así se llamó a este seguro siempre, «el seguro de los muertos», hoy en día ya no viene el cobrador a nuestra casa mensualmente pero en su base el Seguro de Decesos o de los muertos sigue siendo el mismo.
Un Seguro de Decesos es una póliza que contratamos y que nos da coberturas (mejor sería decir que se las da a la familia) y se encarga de los gastos derivados del fallecimiento del asegurado, como traslados, enterramiento o incineración, tanatorio, etc. Quizá sea el seguro con más tradición en nuestro país y posiblemente uno de los más contratados. Más adelante profundizaremos sobre esto.
¿Qué cubre este seguro?
Como ya dijimos antes, el costo de un fallecimiento, además del daño moral, ronda los 3.500 € y esto es sin tirar muy largo, digamos que lo normal. Pasar por el trance de perder a un ser cercano y vernos además metidos en un costo no al alcance de todos, esto es lo que evita el Seguro de Decesos. Dependiendo de la modalidad que contratemos las coberturas son distintas, pero incluso en su modalidad más pequeña, lo básico está cubierto.
Enumeraremos estas coberturas: la primera es el ataúd y el coche fúnebre o en su caso la incineración, los gastos de los actos religiosos y las flores, el tanatorio y el acondicionamiento del fallecido, los inconvenientes administrativos y, en su caso, adjudicaciones de herencias, esas son las coberturas que ofrecen los servicios básicos, hay pólizas que pueden llegar a cubrir también el traslado del fallecido y la asistencia en viajes, asistencia médica y protección a la familia, accidentes y hasta servicios jurídicos.
Como podemos ver, la mayoría de estas coberturas verdaderamente nos resuelven un problema, no podemos hacer nada con el daño moral, pero es un alivio que sea solo ese el que tengamos que soportar.
¿Cuántos tipos de Seguros de Deceso hay?
En realidad y para el caso importante al que nos referíamos antes, solo hay uno, si bien podemos distinguir cuatro tipos sobre todo basados en la forma y cantidad de abonar las primas. Son estos:
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Tipo natural
Digamos que es el normal. Renovable anualmente y con el incremento de la prima a medida que el asegurado vaya cumpliendo más edad.
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Tipo nivelado
El precio se mantiene estable, puede ocurrir alguna subida por actualizaciones de tasas u otros motivos.
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Tipo mixto o seminatural
Es una mezcla de los dos anteriores. La prima se va aumentando anualmente hasta cierta edad, a partir de ahí permanece estable.
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Tipo único
Suele hacer a personas con cierta edad y consiste en un solo pago. Esta modalidad se hace porque según a qué años, las compañías ya no te aseguran.
En un porcentaje muy grande la mayoría de los que se hacen es el natural. No creo que haya ciudadanos (en condiciones normales) que no tengan algún Seguro de Decesos.
¿Cuáles son las mejores compañías en Seguros de Decesos?
La casi totalidad de aseguradoras ofertan un Seguro de Decesos y casi todos (salvo pequeños matices) son iguales, sin embargo hay dos (y son las únicas que nombraremos) que están muy por encima, de hecho sus nombres son casi sinónimos (en la jerga popular) del «Seguro de los Muertos», son Ocaso y Santa Lucía.
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Ocaso
Ocaso es Una compañía de Seguros Generales, digamos que de «las del medio». En lo que realmente sobresale es en Decesos, sector en el que posee una gran cuota de mercado, compartida con la que veremos después. Su Seguro de Decesos es algo más que una póliza convencional, además de las coberturas básicas. Tienen tres modalidades que son:
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Ocaso Asistencia Familiar Integral
Es el normal, cubre las garantías básicas y es bastante flexible para adaptarse a lo que requieran los clientes.
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Ocaso Oro Integral
Es el más completo, proporciona todas las coberturas y aporta tranquilidad, esté donde esté el asegurado.
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Ocaso Asistencia a Prima Única Integral
Se hace a personas mayores que no contrataron antes un Seguro de Decesos, Ocaso les da esta opción a través de esta modalidad.
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Santa Lucía
Para mí, Santa lucía es algo más completo que el de Ocaso, que está más arraigado a la tradición. Su seguro, además de las coberturas clásicas, puede cubrir garantías como asistencia en viajes y protección jurídica. Cuenta con seis opciones que son:
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Asistencia Familiar Plus
Orientado a la familia.
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Asistencia Global
Dirigido a jóvenes de hasta 40 años.
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Asistencia Familiar iPlus
Similar el primero pero más completo.
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Asistencia Sin Fronteras
Para los extranjeros que viven en España.
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Asistencia Colectivos
Similar al individual pero orientado a colectivos.
Aunque no los pondré en la lista por los motivos ya expuestos no quiero dejar de nombrar a Mapfre por su innovadora oferta (como siempre) y a las que se postulan como mejores aseguradoras de Decesos en este año, Adeslas, Caser y Helvetia.
Preguntas Frecuentes y consejos
¿Cuánto vale un entierro?
Ya hemos dicho que la media se cifra en 3.500 €, pero es un valor aproximado, hay variables que pueden cambiar (siempre será para aumentar) esta cantidad.
¿Cuándo deja de protegerme un Seguro de Decesos?
Este seguro es de carácter vitalicio. Solo se acaba en caso de fallecimiento o por dejar de pagar la prima.
¿Quién puede contratar un seguro de decesos?
Cualquiera mayor de 18 años. Hay pólizas exclusivas también para mayores de 70.
¿Cómo se calcula el precio de la prima?
Influyen varios factores, El capital asegurado, la edad, el lugar de residencia y por supuesto, las coberturas que pidamos.
¿Me interesa un Decesos si ya tengo uno de Vida?
No veo por qué no, tienen coberturas distintas y sus propósitos son diferentes.
¿Qué trámites se necesitan para contratar uno?
No, normalmente las compañías te hacen rellenar un formulario, aunque la mayoría de las veces con nuestros datos y el número de cuenta tienen suficiente.
¿Puedo elegir el sitio en el seré enterrado?
Depende de la compañía, pero la mayoría de las veces, sí.
¿En qué se diferencian «traslado» y «repatriación»?
El traslado se refiere a traer el cuerpo a una funeraria dentro de España (desde cualquier sitio, incluso el extranjero) y repatriación es llevar al fallecido a su país de origen.
¿Se puede fraccionar el pago?
Si, el pago puede ser por meses, cada dos, trimestral, o anual.
¿El capital asegurado es para cada uno que esté en la póliza?
Sí, cada integrante de una póliza tiene derecho a su capital asegurado.
¿Si durante el fallecimiento no se gasta todo el capital asegurado qué ocurre?
Si no se gasta todo, el sobrante se devuelve a los beneficiarios.
Como decimos siempre en este apartado, es posible que aparezcan más preguntas, tan solo deben ponerse en contacto con nosotros y se las solventaremos.
Consejos
Lo primero que voy a aconsejar es que se informe a los familiares de la contratación del seguro, ellos son los que deben iniciar los trámites. Comprobar las coberturas para que no falten ni sobren las que deseemos, hacer comparativas, elegir una forma de pago que se adapte a nosotros y mirar otros datos menores pero no por ello menos importantes como por ejemplo revisar las carencias. Como decimos siempre, pensarlo con calma y ver opciones nos evitarán más de un arrepentimiento.